WIDERSPRUCHBU-Grad unter 50 % bestritten
Der Versicherer behauptet, Sie könnten Ihren Beruf noch zu mehr als 50 % ausüben — obwohl Ihre behandelnden Ärzte das Gegenteil dokumentieren und der Leistungsantrag vollständig begründet war.
Versicherungsrecht
BU-Versicherung zahlt nicht?
Ablehnung prüfen lassen
BU-Versicherung lehnt ab oder verzögert? Ansprüche aus der Berufsunfähigkeitsversicherung durchsetzen.
3 Jahre
Frist
§ 172 VVG
Rechtsgrundlage
0 €
Ersteinschätzung
Die kurze Antwort
Akzeptieren Sie die Ablehnung Ihrer BU-Versicherung nicht ungeprüft. Fordern Sie die vollständige Begründung samt Gutachten an und lassen Sie die Entscheidung anwaltlich prüfen — viele Ablehnungen halten einer rechtlichen Überprüfung nicht stand. Eine Widerspruchsfrist gibt es nicht, Ihre Ansprüche verjähren aber regelmäßig in drei Jahren zum Jahresende. Die Ersteinschätzung ist kostenlos.
Typische Fälle
Berufsunfähigkeit abgelehnt: die häufigsten Ablehnungsmuster
BU-Versicherer lehnen Leistungsanträge aus wiederkehrenden Gründen ab — viele davon sind rechtlich angreifbar. Die häufigsten Konstellationen im Überblick.
Vorwurf der Anzeigepflichtverletzung
Die Versicherung erklärt Rücktritt oder Anfechtung, weil Sie angeblich Gesundheitsfragen im Antrag falsch beantwortet haben — oft Jahre nach Vertragsschluss und gestützt auf pauschal angeforderte Patientenakten.
Verweisung auf andere Tätigkeiten
Statt zu leisten, verweist der Versicherer Sie auf einen vermeintlich zumutbaren anderen Beruf — obwohl dieser Ihrer Ausbildung, Berufserfahrung und bisherigen Lebensstellung nicht entspricht oder die Bedingungen eine abstrakte Verweisung gar nicht zulassen.
Einseitiges Versicherungsgutachten
Ein vom Versicherer beauftragter Gutachter stuft Sie nach kurzer Untersuchung als weiterhin berufsfähig ein und widerspricht damit den ausführlichen Befunden Ihrer behandelnden Fachärzte — die Ablehnung stützt sich allein auf dieses Gutachten.
Verschleppte Leistungsprüfung
Die Versicherung fordert über Monate immer neue Unterlagen, Fragebögen und Schweigepflichtentbindungen an, ohne über Ihren Leistungsantrag zu entscheiden — während Ihr Einkommen bereits weggebrochen ist.
Leistungseinstellung nach Nachprüfung
Nach zunächst anerkannter Berufsunfähigkeit stellt der Versicherer die Rentenzahlung im Nachprüfungsverfahren ein und behauptet, Ihr Gesundheitszustand habe sich wesentlich gebessert — ohne dies nachvollziehbar zu belegen.
Fristen
Fristen und Verjährung bei der BU-Ablehnung
Eine starre Widerspruchsfrist gibt es nicht — entscheidend sind die Verjährung Ihrer Ansprüche und die Fristen, die der Versicherer selbst einhalten muss.
| Konstellation | Frist | Rechtsgrundlage |
|---|---|---|
| Vorgehen gegen die Ablehnung (außergerichtlich oder Leistungsklage) | Keine feste Frist | Anspruch aus dem Versicherungsvertrag, § 172 VVG — nur die Verjährung begrenzt |
| Verjährung des Anspruchs auf BU-Rente und Beitragsbefreiung | 3 Jahre zum Jahresende | § 195 BGB i. V. m. § 199 BGB |
| Rücktritt des Versicherers wegen Anzeigepflichtverletzung | 1 Monat ab Kenntnis | § 21 Abs. 1 VVG — Erklärung mit Angabe der Umstände |
| Erlöschen der Rücktritts- und Kündigungsrechte des Versicherers | 5 Jahre (Arglist: 10) | § 21 Abs. 3 VVG — gerechnet ab Vertragsschluss |
Ablauf
So funktioniert die Prüfung
01
Ablehnung schildern
Beschreiben Sie kurz, mit welcher Begründung der Versicherer abgelehnt hat — etwa Anzeigepflichtverletzung, bestrittener BU-Grad, Verweisung auf andere Tätigkeiten oder Leistungseinstellung nach Nachprüfung.
02
BU-Unterlagen hochladen
Laden Sie das Ablehnungsschreiben, den Versicherungsschein mit den Bedingungen, Ihren Leistungsantrag sowie ärztliche Befunde und ein etwaiges Gutachten des Versicherers hoch.
03
Anwaltliche Prüfung
Die Kanzlei prüft Rücktrittsvoraussetzungen und Belehrung, die Monatsfrist des § 21 VVG, die Verweisungsklauseln Ihrer Bedingungen und die Bewertung des BU-Grades — und empfiehlt das weitere Vorgehen.
Angriffspunkte
Typische Schwachstellen in BU-Ablehnungen
01
Belehrung in Textform fehlt oder ist mangelhaft
Der Rücktritt wegen Anzeigepflichtverletzung setzt voraus, dass der Versicherer Sie bei Antragstellung durch gesonderte Mitteilung in Textform auf die Folgen falscher Angaben hingewiesen hat (§ 19 Abs. 5 VVG). Fehlt diese Belehrung oder ist sie nicht ausreichend hervorgehoben, scheitert der Rücktritt regelmäßig.
02
Monatsfrist für den Rücktritt versäumt
Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung muss der Versicherer innerhalb eines Monats geltend machen, nachdem er von der Verletzung der Anzeigepflicht Kenntnis erlangt hat — unter Angabe der konkreten Umstände (§ 21 Abs. 1 VVG). Verspätete oder nur pauschal begründete Erklärungen sind angreifbar; nach fünf Jahren, bei Arglist zehn Jahren, erlöschen diese Rechte ganz.
03
Falscher Maßstab beim Grad der Berufsunfähigkeit
Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er konkret ausgestaltet war, zu mindestens 50 % voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Versicherer stellen häufig auf irgendeine denkbare Tätigkeit ab — dieser Maßstab ist unzutreffend.
04
Unzulässige Verweisung auf andere Berufe
Viele Bedingungswerke schließen die abstrakte Verweisung aus; eine konkrete Verweisung kommt nur in Betracht, wenn die neue Tätigkeit Ausbildung, Erfahrung und bisherige Lebensstellung wahrt. Versicherer benennen häufig Verweisungstätigkeiten, die diesen Anforderungen erkennbar nicht genügen — solche Ablehnungen lassen sich angreifen.
05
Leistungseinstellung ohne ordnungsgemäße Nachprüfung
Hat der Versicherer die Berufsunfähigkeit einmal anerkannt, darf er die Rente nur einstellen, wenn er eine wesentliche gesundheitliche Verbesserung nachweist und dies nach § 174 VVG in Textform nachvollziehbar begründet mitteilt. Formfehler führen häufig dazu, dass die Rente weiterzuzahlen ist.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zur abgelehnten BU-Rente
Akzeptieren Sie die Ablehnung nicht ungeprüft. Fordern Sie eine vollständige, nachvollziehbare Begründung sowie die Gutachten an, auf die sich der Versicherer stützt. Lassen Sie anschließend anwaltlich prüfen, ob die Entscheidung formell und inhaltlich haltbar ist — etwa beim Rücktritt wegen Anzeigepflichtverletzung oder bei der Bewertung des BU-Grades. Danach können Ihre Ansprüche außergerichtlich oder per Leistungsklage durchgesetzt werden.
Eine förmliche Widerspruchsfrist wie im Sozialrecht gibt es bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung nicht. Ihre Ansprüche verjähren jedoch regelmäßig in drei Jahren zum Jahresende — gerechnet ab dem Jahr, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie davon Kenntnis erlangt haben. Warten Sie dennoch nicht: Je früher geprüft wird, desto besser lassen sich medizinische Befunde und Abläufe rekonstruieren.
Die Ersteinschätzung durch die Kanzlei Mandati ist kostenlos. Erst danach entscheiden Sie, ob Sie beauftragen möchten — alle weiteren Kosten werden vor einer Beauftragung transparent besprochen. Besteht eine Rechtsschutzversicherung, übernimmt diese die Kosten der Rechtsverfolgung häufig; die Deckungsanfrage kann im Rahmen des Mandats mit übernommen werden.
Das hängt vom Einzelfall ab und lässt sich seriös erst nach Prüfung der Unterlagen einschätzen. Nach der Praxiserfahrung im Versicherungsrecht hält allerdings ein erheblicher Teil der BU-Ablehnungen einer rechtlichen Überprüfung nicht stand — etwa wegen formeller Fehler beim Rücktritt oder eines falschen Maßstabs beim BU-Grad. Eine Erfolgsgarantie kann und darf es nicht geben.
Sie schildern Ihren Fall online und laden das Ablehnungsschreiben, die Versicherungsbedingungen und vorhandene ärztliche Unterlagen hoch. Die Kanzlei prüft die Begründung des Versicherers — insbesondere Rücktrittsvoraussetzungen, Fristen, Verweisungsklauseln und die Bewertung des BU-Grades. Anschließend erhalten Sie eine Einschätzung, ob und wie sich ein Vorgehen lohnt. Erst danach entscheiden Sie über eine Beauftragung.
Berufsunfähig ist nach § 172 VVG, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall zu mindestens 50 Prozent voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kann. Maßstab ist Ihr konkreter Beruf in seiner tatsächlichen Ausgestaltung — nicht irgendeine andere Tätigkeit, die Sie theoretisch noch verrichten könnten. Ihre Versicherungsbedingungen können davon zu Ihren Gunsten abweichen.
Versicherer prüfen nach Eingang des Leistungsantrags häufig die Gesundheitsangaben aus dem Antragsformular und erklären bei Abweichungen Rücktritt oder Anfechtung nach § 19 VVG. Ein solcher Rücktritt scheitert jedoch oft an formellen Hürden: fehlende Belehrung in Textform, versäumte Monatsfrist oder unklar dokumentierte Gesundheitsfragen. Genau diese Punkte sollten anwaltlich geprüft werden, bevor Sie die Ablehnung hinnehmen.
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Stand: Juni 2026 · Rechtsgrundlagen: § 172 VVG · § 19 VVG · § 195 BGB
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